摘要：

中小微企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，但其融資難、融資貴一直是困擾其發(fā)展的難題。本文旨在從產(chǎn)品角度對當(dāng)前市場上的中小微企業(yè)貸款產(chǎn)品進行盤點，并提供一些有關(guān)中小微企業(yè)融資方面的背景信息。

一、擔(dān)保類貸款

中小微企業(yè)貸款產(chǎn)品當(dāng)中最常見的是擔(dān)保類貸款，其主要的優(yōu)點在于貸款成本較低。

抵押貸款是一種較為流行的貸款方式，以企業(yè)固定資產(chǎn)為抵押，貸款額度較高。保證貸款是以擔(dān)保人提供的信用作為貸款擔(dān)保，在保證人信譽較高時銀行給予的貸款利率較低。信用貸款主要依賴于企業(yè)的信譽，如果中小微企業(yè)能夠維持良好的財務(wù)和信譽記錄，銀行會給予貸款利率較低的優(yōu)惠。

然而，擔(dān)保類貸款也有其不足之處。對于中小型企業(yè)來說，擔(dān)保條件過于苛刻，很多企業(yè)無法提供足夠資產(chǎn)作為抵押物，這導(dǎo)致了許多中小微企業(yè)無法通過此種融資方式獲得足夠的融資。借款人需要自負盈虧，在貸款期限內(nèi)必須按時還款，否則將嚴重影響其個人或企業(yè)信譽。

二、小微企業(yè)信用貸款

信用貸款是一種非抵押或者抵押要求較低的貸款方式，基于申請人及企業(yè)的信用及還款能力這一主觀因素給予的貸款方式。

當(dāng)前市場上，小微企業(yè)信用貸款主要可分為兩類：一類是銀行自主開發(fā)的產(chǎn)品，另一類是享受政府擔(dān)保的融資產(chǎn)品。

銀行自主開發(fā)的小微企業(yè)信用貸款主要依據(jù)中小企業(yè)的財務(wù)和企業(yè)狀況進行審核，滿足條件的企業(yè)可獲得貸款利率較低的優(yōu)惠。而享受政府擔(dān)保的融資產(chǎn)品一般更受中小微企業(yè)歡迎。其中，政府的擔(dān)保機構(gòu)負責(zé)為申請人提供擔(dān)保，并承擔(dān)一定的風(fēng)險，這大大降低了中小微企業(yè)融資風(fēng)險、提高了貸款獲批成功率。

但是，小微企業(yè)信用貸款也面臨著許多問題，比如，貸款額度較低，不能滿足中小微企業(yè)更高的融資需求等問題。此外，在駁回貸款申請時，銀行對于駁回原因的解釋常常并不十分清晰明了，中小微企業(yè)往往難以找到改進和提高申請成功率的方法。

三、基于小微企業(yè)流水的貸款

許多中小微企業(yè)的資產(chǎn)并不是很充足，但很多企業(yè)擁有靈活的經(jīng)營模式，且財務(wù)情況較為穩(wěn)定，這時候基于企業(yè)流水的貸款方式就應(yīng)運而生了。

所謂的基于企業(yè)流水的貸款是指以企業(yè)每個月收入的流水作為質(zhì)押，向銀行申請貸款。其最大的優(yōu)點在于無需額外的大額抵押，同時中小微企業(yè)能夠根據(jù)自身收入狀況靈活選擇還款期限。另外，企業(yè)如果按時還款，貸款利率也相對較低。

然而，基于流水的貸款也存在問題。對于流水不穩(wěn)定的中小型企業(yè)，銀行容易拒絕貸款申請或提高借款成本。同時，如果企業(yè)收入狀況發(fā)生變化，會導(dǎo)致企業(yè)難以按時還款，導(dǎo)致嚴重的信譽問題。

四、小微企業(yè)‘互聯(lián)網(wǎng)+’貸款

‘互聯(lián)網(wǎng)+’被賦予了很多意義，其中之一就是為中小微企業(yè)提供了新的融資模式，采用在線申請方式，通過信息技術(shù)來完成貸款的申請與審批。

互聯(lián)網(wǎng)+貸款相比傳統(tǒng)的銀行貸款，申請流程更加便捷、審批時間更快、資質(zhì)條件要求也更為寬松。另外，對于一些小微企業(yè)主來說，‘互聯(lián)網(wǎng)+’是一種安全、快速、低成本的貸款方式。

然而，‘互聯(lián)網(wǎng)+’貸款也存在不少問題。當(dāng)前市面上的‘互聯(lián)網(wǎng)+’貸款平臺較多，貸款利率存在較大的差異性，中小微企業(yè)在選擇時需進行詳細的比較分析。同時，由于銀行并沒有實地的審核流程，如果貸款中存在風(fēng)險，以及是否存在“黑中介”等問題也較為棘手。

結(jié)論：

通過對當(dāng)前市場上中小微企業(yè)貸款產(chǎn)品進行盤點，我們發(fā)現(xiàn)不同的貸款產(chǎn)品各有優(yōu)劣。擔(dān)保類貸款、基于流水的貸款等傳統(tǒng)的貸款方式在貸款利率相對較低的同時，對于中小微企業(yè)的抵押要求也較高，難以提供太高的貸款額度；信用貸款、‘互聯(lián)網(wǎng)+’等新興的貸款方式可以更好地滿足中小微企業(yè)的融資需求，但相應(yīng)的貸款利率也較高，需要產(chǎn)品本身的不斷優(yōu)化和銀行信用審核機制的完善?？偠灾谶x擇中小微企業(yè)貸款產(chǎn)品時，企業(yè)應(yīng)選擇能夠適配自己的產(chǎn)品，同時對于貸款利率等細節(jié)問題也需要慎重考慮。

轉(zhuǎn)載請帶上網(wǎng)址：http://m.zmwhy.com/qiye/2016.html