助力小微貸款抗疫戰(zhàn)，金融資源支援企業(yè)

摘要：新冠疫情對企業(yè)造成了巨大影響，尤其是小微企業(yè)和個體戶，他們面臨著融資困難和業(yè)務(wù)受阻的問題。金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國家政策，加大力度推出小微貸款產(chǎn)品，為受疫情影響的各類企業(yè)提供貸款支持。本文從四個方面，即政策導(dǎo)向、金融機(jī)構(gòu)支持、創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)以及貸款風(fēng)險控制，詳細(xì)闡述了金融資源助力小微貸款戰(zhàn)“疫”的重要作用。

一、政策導(dǎo)向

面對新冠疫情對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的巨大影響，我國政府積極出臺一系列針對小微企業(yè)和個體戶的策略，包括財(cái)稅支持、減免租金和社保費(fèi)以及加大對小微企業(yè)貸款支持等措施。國務(wù)院常務(wù)會議強(qiáng)調(diào)，要將小微企業(yè)貸款風(fēng)險防范和小微企業(yè)有缺無據(jù)貸款有機(jī)結(jié)合起來，加大小微企業(yè)金融支持力度。以擔(dān)保、再擔(dān)保、補(bǔ)償?shù)确绞?，就有缺無據(jù)貸款風(fēng)險展開全方位風(fēng)險分散。

同時，我國央行和銀監(jiān)會等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也發(fā)布了多項(xiàng)政策，支持銀行加大貸款投放，放松銀行存款準(zhǔn)備金率，讓更多資金可以流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。這些政策支持的出臺，帶動了金融機(jī)構(gòu)更多地關(guān)注小微企業(yè)及個體戶的融資需求，加大了小微貸款的支持。

綜合來看，國家政策和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持，為金融機(jī)構(gòu)加大小微貸款投放提供了堅(jiān)實(shí)的制度保障。

二、金融機(jī)構(gòu)支持

在國家政策和監(jiān)管政策的支持下，銀行和小貸公司等金融機(jī)構(gòu)積極行動，推出了一系列小微貸款產(chǎn)品，包括“抗疫特別貸款”、“小微復(fù)工貸”、“首次創(chuàng)業(yè)貸款”、“信用貸款”等多項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品。

這些小微貸款產(chǎn)品有以下特點(diǎn)：貸款金額相對較小，不僅能夠滿足項(xiàng)目啟動資金的需求，而且有利于降低企業(yè)資金的成本和風(fēng)險。小微企業(yè)的信用評估相對靈活，往往能夠采用簡化的評級標(biāo)準(zhǔn)，加快貸款審批速度，方便小微企業(yè)盡快獲得貸款資金。第三，貸款期限相對來說較短，一般不會超過1年，符合小微企業(yè)的特點(diǎn)，能夠滿足他們短期資金周轉(zhuǎn)的需求。

不同的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，也推出了各具特色的小微貸款支持方案。例如，農(nóng)村信用社更好地發(fā)揮了自身覆蓋范圍廣、深度服務(wù)能力強(qiáng)的優(yōu)勢，創(chuàng)新推出“雙線服務(wù)”模式，既實(shí)現(xiàn)了小微貸款的貼近度、可信度和自身差異化服務(wù)的品質(zhì)，同時也提高了小微企業(yè)的信用保障和獲得貸款的機(jī)會。

三、創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)

金融機(jī)構(gòu)為了更好地適應(yīng)小微企業(yè)的融資需求，積極推動創(chuàng)新小微貸款產(chǎn)品的研發(fā)。既有銀行推出了“新業(yè)主攻堅(jiān)貸”、“企業(yè)發(fā)展貸”等貸款產(chǎn)品，以滿足中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需求，又有小貸公司通過“供應(yīng)鏈金融”、“股權(quán)質(zhì)押貸款”、“微眾信用”等方式，提供滿足不同小微企業(yè)融資需求的產(chǎn)品。

以“供應(yīng)鏈金融”為例，這是銀行和小貸公司針對小微企業(yè)供應(yīng)鏈代收款和采購貸款等融資需求推出的一種新型融資服務(wù)。通過保理公司、倉儲服務(wù)商和小微企業(yè)的合作，將中小微企業(yè)的應(yīng)收賬款納入供應(yīng)鏈金融計(jì)劃中，優(yōu)化資金周轉(zhuǎn)管理，提高融資效能，更好地保障項(xiàng)目進(jìn)展及小微企業(yè)獲得融資的可持續(xù)性。

四、貸款風(fēng)險控制

小微企業(yè)融資風(fēng)險相對較高，金融機(jī)構(gòu)為了控制貸款風(fēng)險，采取了一系列措施。嚴(yán)格篩選貸款對象，對小微企業(yè)的資格、信用情況進(jìn)行全面審核，確定貸款額度和期限，確保貸款資金流向合規(guī)且可回收。給予小微企業(yè)充分的貸款風(fēng)險提示，提醒他們貸款用途和還款能力等方面的風(fēng)險，糾正不適當(dāng)?shù)馁J款需求和行為。再次，建立有效的監(jiān)測機(jī)制，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，對小微企業(yè)貸款風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測和預(yù)警，及時采取相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)防和風(fēng)險審查措施。

金融機(jī)構(gòu)通過科學(xué)規(guī)范的貸款風(fēng)險控制，能夠保障貸款資金在小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的有效運(yùn)用。

五、總結(jié)

金融資源支援企業(yè)是國家應(yīng)對疫情沖擊的重要環(huán)節(jié)，而小微企業(yè)和個體戶面臨的融資問題更值得關(guān)注。本文從政策導(dǎo)向、金融機(jī)構(gòu)支持、創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)以及貸款風(fēng)險控制四個方面，詳細(xì)闡述了金融資源助力小微貸款戰(zhàn)“疫”的重要作用。我們相信，在政策、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和社會各方的共同努力下，小微企業(yè)和個體戶將能夠克服疫情帶來的困境，實(shí)現(xiàn)更加可持續(xù)的發(fā)展。

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