摘要：中小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，但是缺乏融資成為了他們發(fā)展的重大難題，本文將從政策、市場(chǎng)、企業(yè)自身、金融機(jī)構(gòu)四個(gè)方面分析中小微企業(yè)貸款難的原因。

一、政策原因

1、國家政策鼓勵(lì)但落實(shí)難。近年來，國家出臺(tái)了一系列引導(dǎo)銀行支持中小微企業(yè)融資的政策，如各地搭建的中小微企業(yè)融資擔(dān)?；稹?shí)施中小企業(yè)貸款貼息等政策，但是這些政策的落實(shí)程度參差不齊，中小微企業(yè)仍然難以享受到優(yōu)惠政策。

2、財(cái)政壓力過大導(dǎo)致資金緊張。政府需要大量的資金用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，導(dǎo)致政府負(fù)債率上升，資金緊張，從而導(dǎo)致政府難以提供更多的融資支持。

3、金融監(jiān)管過于嚴(yán)格。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制要求過高，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)而采用更為謹(jǐn)慎的放貸策略，這也導(dǎo)致了一些中小微企業(yè)難以通過銀行獲得貸款。

二、市場(chǎng)原因

1、市場(chǎng)信息不對(duì)稱。由于中小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模相對(duì)較小，信息披露不充分，銀行難以詳細(xì)了解企業(yè)財(cái)務(wù)情況和信用記錄，從而增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。中小微企業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力更大，如果無法快速增長(zhǎng)，就很難在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下來，這些企業(yè)的貸款申請(qǐng)也會(huì)受到不小的阻礙。

3、經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)。經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)對(duì)中小微企業(yè)的影響更大，如經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，市場(chǎng)需求萎縮，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受到極大影響，銀行短期決策性減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，自然會(huì)對(duì)中小微企業(yè)融資造成一定的壓力。

三、企業(yè)自身原因

1、經(jīng)營狀況欠佳。許多中小微企業(yè)剛剛創(chuàng)立，經(jīng)營時(shí)間不長(zhǎng)，企業(yè)自身的盈利能力較差，申請(qǐng)貸款難度自然增加。

2、債務(wù)累積。如果中小微企業(yè)過多地依賴借款，會(huì)導(dǎo)致債務(wù)壓力增加，信譽(yù)度下降，讓企業(yè)在貸款獲批階段更加困難。

3、經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)性質(zhì)不符合銀行要求。銀行在放貸過程中不僅考慮貸款的風(fēng)險(xiǎn)，還要考慮要從中獲得多大的利潤，因此，一些沒有抵押物且規(guī)模較小的企業(yè)貸款獲批難度較大。

四、金融機(jī)構(gòu)原因

1、利潤低。中小微企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小，放貸的利潤空間有限，銀行在考慮貸款政策時(shí)通常會(huì)優(yōu)先選擇更有利可圖的客戶。

2、風(fēng)險(xiǎn)控制壓力大。一旦銀行放貸的客戶出現(xiàn)違約，銀行將面臨的風(fēng)險(xiǎn)可達(dá)到驚人的程度，因此銀行在放貸時(shí)必須嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)和背書人或公司的資信度。

3、服務(wù)質(zhì)量有限。目前銀行在服務(wù)于中小微企業(yè)時(shí)，受到人力、技術(shù)等方面的限制，銀行在處理貸款時(shí)會(huì)出現(xiàn)的不規(guī)范、不公開等問題給中小微企業(yè)帶來了許多麻煩。

五、總結(jié)：

中小微企業(yè)貸款難一直是中小企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸，原因多種多樣。關(guān)鍵在于需要政府、金融機(jī)構(gòu)、中小微企業(yè)等多方共同協(xié)作，保障中小微企業(yè)能夠獲得更多的貸款機(jī)會(huì)。

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