摘要：本文主要就成都農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款總體不良的情況進(jìn)行詳細(xì)闡述。首先介紹了不良貸款的定義和對(duì)于銀行的影響，其次探討了成都農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款總體不良的原因，分析了當(dāng)前形勢(shì)下導(dǎo)致總體不良率居高不下的主要原因，包括政策面、經(jīng)濟(jì)環(huán)境面和銀行自身諸多方面。然后著重探討了成都農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款違約率增加的原因，從對(duì)小微企業(yè)的了解不熟悉、審核流程松弛以及亂象叢生三個(gè)方面深度剖析問(wèn)題。接著介紹了成都農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀以及面臨的挑戰(zhàn)，包括資金成本、風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶經(jīng)營(yíng)等方面。最后，提出了對(duì)于成都農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款總體不良率改善的建議，包括完善內(nèi)部信貸管理制度、優(yōu)化信貸審批流程、加強(qiáng)公司文化建設(shè)、注重風(fēng)險(xiǎn)管理以及提高對(duì)小微企業(yè)貸款的了解和關(guān)注度等。總體上，本文旨在系統(tǒng)分析成都農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款總體不良率的問(wèn)題，并提供可行的解決方案。

1、小微企業(yè)貸款總體不良率的定義及影響

小微企業(yè)貸款總體不良率是指成都農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)生的不良資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例。不良貸款會(huì)對(duì)銀行的資本和流動(dòng)性產(chǎn)生極大影響，導(dǎo)致銀行不良貸款撥備增加、信用評(píng)級(jí)降低、利潤(rùn)下降、風(fēng)險(xiǎn)暴露極大等。

由于小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，成都農(nóng)商銀行一直在積極探索小微企業(yè)貸款市場(chǎng)。但是，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，不良貸款問(wèn)題也愈加凸顯，具體原因需要進(jìn)一步深入研究。

2、小微企業(yè)貸款總體不良率高企的原因

導(dǎo)致成都農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款總體不良率居高不下的原因有多個(gè)方面，其中主要包括政策方面、經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面以及銀行自身方面。

2.1、政策面原因

政策面主要是指國(guó)家政策對(duì)小微企業(yè)融資的影響。近年來(lái)，國(guó)家一直在鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大中小微企業(yè)貸款規(guī)模，鼓勵(lì)銀行大力支持小微企業(yè)。但是，政策雖然支持，但是小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大、信息不對(duì)稱等問(wèn)題影響銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.2、經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面

國(guó)內(nèi)外貿(mào)易環(huán)境的改變，以及金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，也影響了銀行貸款以及不良貸款率的變化。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)受到新冠疫情影響的背景下，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。

2.3、銀行自身原因

銀行自身原因則主要與銀行風(fēng)控能力有關(guān)，包括資金使用不當(dāng)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理不力，以及內(nèi)部運(yùn)營(yíng)規(guī)范不健全等問(wèn)題。比如在審核流程、小微客戶了解程度，以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式等方面，可能存在問(wèn)題，導(dǎo)致銀行小微企業(yè)貸款不良率增加。

3、小微企業(yè)貸款違約率增加的原因

成都農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款違約率的增加，主要有以下三個(gè)原因：

3.1、對(duì)小微企業(yè)的了解不熟悉

在小微企業(yè)貸款中，銀行和企業(yè)之間往往存在著巨大信息不對(duì)稱。銀行不完全了解客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)缺少有效的預(yù)估與控制，從而增加貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2、審核流程松弛

成都農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款在審批過(guò)程中，可能因過(guò)程比較復(fù)雜而放松審核，這樣就導(dǎo)致了對(duì)企業(yè)的真實(shí)情況缺乏準(zhǔn)確了解，從而增加了貸款違約。

3.3、亂象叢生

在小微企業(yè)貸款市場(chǎng)上，一些不規(guī)范的中介公司和貸款平臺(tái)為了賺取更多的傭金，可能會(huì)提供虛假的信息或者引導(dǎo)客戶作假申請(qǐng)，制造虛假的交易記錄，這些都會(huì)直接導(dǎo)致貸款違約率增加。

4、小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)

小微企業(yè)貸款在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，也面臨著諸多挑戰(zhàn)，包括資金成本、風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶經(jīng)營(yíng)等方面。

4.1、資金成本高企

成都農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款的資金來(lái)源主要是存款。隨著存款利率上升、資金成本上升以及外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等因素，小微企業(yè)貸款的資金成本也相應(yīng)提高。

4.2、風(fēng)險(xiǎn)管控面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)

小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，銀行需要重視對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。但是在實(shí)際的操作過(guò)程中，銀行不完全了解客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)缺少有效的預(yù)估與控制。

4.3、客戶經(jīng)營(yíng)面臨挑戰(zhàn)

小微企業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)、營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)能力的欠缺或不足，都會(huì)影響小微企業(yè)的發(fā)展，直接影響到小微企業(yè)的貸款需求。

5、對(duì)小微企業(yè)貸款總體不良率改善的建議

成都農(nóng)商銀行應(yīng)該針對(duì)小微企業(yè)貸款不良問(wèn)題，采取有效的解決措施，包括：

5.1、完善內(nèi)部信貸管理制度

要通過(guò)加強(qiáng)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)以及制定全面的信貸管理規(guī)章制度，健全各級(jí)貸審體系、分級(jí)負(fù)責(zé)制度、綜合風(fēng)險(xiǎn)管控制度等多層次風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

5.2、優(yōu)化信貸審批流程

要嚴(yán)格審查小微企業(yè)貸款審批程序，細(xì)化流程，并嚴(yán)格審核材料的真實(shí)性。

5.3、加強(qiáng)公司文化建設(shè)

要營(yíng)造一種風(fēng)氣，讓各部門自覺通過(guò)加強(qiáng)自身建設(shè)，規(guī)范貸款審批流程，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，讓風(fēng)控意識(shí)滲透到公司各個(gè)角落。

5.4、注重風(fēng)險(xiǎn)管理

在小微企業(yè)貸款審批過(guò)程中，成都農(nóng)商銀行應(yīng)注重公司的風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，定期開展業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控檢查，及時(shí)解決潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段，提高風(fēng)控能力。

5.5、提高對(duì)小微企業(yè)貸款的了解和關(guān)注度

成都農(nóng)商銀行應(yīng)加強(qiáng)與小微企業(yè)的溝通，深入了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、財(cái)務(wù)情況等信息，為信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供有力的支持和保障。

6、總結(jié)

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，小微企業(yè)貸款成為了銀行業(yè)務(wù)拓展的重要領(lǐng)域之一，但是一些問(wèn)題仍需成都農(nóng)商銀行重視。要從政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、和銀行自身等多個(gè)方面攻堅(jiān)克難，提高企業(yè)貸款質(zhì)量，為金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的支撐。

文章總結(jié)：成都農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款總體不良率屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域，需要將貸款審批過(guò)程細(xì)化，注重風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的提高，營(yíng)造公司風(fēng)氣。還需要加強(qiáng)小微企業(yè)貸款審批流程，詳細(xì)審核企業(yè)真實(shí)情況，同時(shí)優(yōu)化公司文化建設(shè)，提高對(duì)小微企業(yè)貸款的了解和關(guān)注度，這樣才能夠提高小微企業(yè)貸款質(zhì)量，為金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提供保障。

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